De BMKB is een staatsborgstelling die uw financier zekerheid geeft, zodat die krediet durft te verstrekken wanneer u zelf onvoldoende onderpand hebt. De overheid staat voor 90% van het borgstellingskrediet garant, tot maximaal €1,5 miljoen per onderneming. U vraagt de borgstelling niet zelf aan: dat doet uw kredietverstrekker via RVO. De regeling staat open tot 1 juli 2027.
Kort samengevat:
- Uw onderneming moet in Nederland gevestigd zijn, maximaal 250 voltijdse arbeidsplaatsen hebben en een omzet tot €50 miljoen of een balanstotaal tot €43 miljoen.
- Bij verbonden ondernemingen telt de hele groep mee, waardoor ook een kleine bv binnen een grotere groep mogelijk niet als mkb geldt.
- U kunt de BMKB niet zelf aanvragen: één aangesloten financier beoordeelt uw kredietwaardigheid en meldt de borgstelling pas na ondertekening van de offerte bij RVO.
- Uw financier berekent de eenmalige provisie door: reguliere en innovatieve kredieten kosten 3,9% tot 5,85%, verduurzaming 2% tot 3% en energieprojecten 3,9%.
- Dien uw aanvraag ruim vóór 1 juli 2027 in; de borgstelling duurt doorgaans maximaal zes jaar, met langere termijnen voor gebouwen en schepen.
Inhoudsopgave
- Wat is de BMKB-regeling en wie voert hem uit?
- Wie komt in aanmerking voor de BMKB?
- Welke typen BMKB bestaan er en wat kosten ze?
- Hoe vraagt u de BMKB praktisch aan?
- Checklist voor het gesprek met uw financier
- Looptijd en openstelling: wat betekent dat voor uw planning?
- Mijn kijk: gebruik de BMKB als brug, niet als steunpilaar
- Veelgestelde vragen
- Bronnen
Wat is de BMKB-regeling en wie voert hem uit?
De BMKB (Borgstelling MKB-kredieten) bestaat voor een situatie die veel ondernemers kennen: uw bedrijf is gezond, maar u hebt te weinig zekerheden om een bank gerust te stellen. De overheid vult dat gat. Gaat het mis, dan kan de overheid een deel van het verlies van de financier opvangen. De regeling is bedoeld om financiering mogelijk te maken wanneer er onvoldoende zekerheden zijn.
De uitvoering ligt bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). Het overzicht van de voorwaarden en de aanvraaginformatie vindt u op de site van RVO, de wettelijke basis staat op Overheid.nl. Er bestaan twee varianten: een voor Nederland en de BES-eilanden en een voor BMKB ACS, zoals Ondernemersplein beschrijft.
Het ministerie noemt toegang tot mkb-financiering nog altijd een knelpunt. Daarom loopt sinds eind 2024 een moderniseringstraject om de administratieve lasten te verlagen en het zekerhedenproces te vereenvoudigen. Voorstellen werden in het voorjaar van 2026 verwacht, zoals de Kamerbrief aangeeft. Houd er dus rekening mee dat details kunnen veranderen.
Wie komt in aanmerking voor de BMKB?
U moet gevestigd zijn in Nederland of op de BES-eilanden en onder het mkb vallen: maximaal 250 FTE en een omzet tot €50 miljoen of een balanstotaal tot €43 miljoen, volgens de voorwaarden van RVO. Wilt u weten wanneer uw bedrijf als mkb telt, lees dan onze uitleg over het midden- en kleinbedrijf.
Bij verbonden ondernemingen telt het geheel mee. De BMKB-voorwaarden bevatten rekenregels voor groeps- en partnerondernemingen, dus een kleine bv binnen een grote groep kan buiten de boot vallen.
Starters en innovatieve ondernemingen krijgen vaak extra ruimte binnen de regeling. Welke voorwaarden voor starters gelden, hangt af van de regeling. Bespreek met uw financier of uw onderneming daarvoor in aanmerking komt.
Vraag uw financier vooraf of uw onderneming in aanmerking komt. Die beoordeelt zowel de kredietwaardigheid als de geschiktheid voor de BMKB.
Welke typen BMKB bestaan er en wat kosten ze?
Binnen de regeling onderscheidt RVO een regulier luik, een innovatief luik, starters, BMKB-Groen (BMKB-G) en BMKB-Energy (BMKB-E). Het maximale borgstellingskrediet is €1,5 miljoen. De overheid staat voor 90% van het borgstellingskrediet garant, maar bij sommige luiken en kredietvormen gelden afwijkende dekkingspercentages. Bekijk de BMKB-voorwaarden van RVO voor de voorwaarden die op uw situatie van toepassing zijn.
De provisie is een eenmalige vergoeding voor de garantie. Uw financier rekent die door aan u. RVO noemt deze tarieven:
| Luik | Eenmalige provisie |
|---|---|
| Regulier (niet-innovatief) | 3,9% tot 5,85% |
| Innovatief | 3,9% tot 5,85% |
| BMKB-Groen | 2% tot 3% |
| BMKB-Energy | vast 3,9% |
BMKB-Groen is bedoeld voor verduurzamingsinvesteringen met een lagere provisie en een langere looptijd. BMKB-E is een tijdelijke verruiming voor energiegerelateerde investeringen en werkkapitaal. De toekenning van BMKB-Groen staat los van andere regelingen: bij de EIA beoordeelt RVO de voorwaarden apart.
Hoe vraagt u de BMKB praktisch aan?
Ondernemers kunnen de BMKB niet zelf aanvragen. Het proces loopt via een aangesloten financier, en slechts één financier mag de borgstelling voor uw onderneming verstrekken. Heeft u meerdere financiers, stem dan af wie het doet. In de praktijk ziet de route er zo uit:
- U meldt uw financieringsvraag en uw interesse in de BMKB bij uw financier.
- De financier beoordeelt uw kredietwaardigheid en toetst of uw plan binnen de regeling past.
- Bij een nieuwe financier kan een voortoetsing nodig zijn, en de doorlooptijd verschilt per financier.
- U ondertekent de offerte. Pas daarna meldt de financier het borgstellingskrediet bij RVO aan.
- De financier rekent de provisie aan u door, volgens het tarief van uw luik.
Het ondertekenen van de offerte is dus het scharnierpunt: leg daarom vooraf de voorwaarden, het provisietarief en het BSK-deel vast.
Checklist voor het gesprek met uw financier
Een goede voorbereiding verkort de doorlooptijd. Neem mee:
- Uw recente jaarrekeningen en een actuele liquiditeitsprognose.
- Bewijs van eigendom van het onderpand dat u wél kunt bieden.
- Een S&O-verklaring, als u een beroep doet op het innovatieve luik.
- Een toelichting op uw eigen inbreng in de financiering.
Stel de financier ook deze vragen:
- Bent u aangesloten bij de BMKB en kunt u de borgstelling voor mijn onderneming indienen?
- Welk provisietarief past bij mijn luik?
- Welk deel van het krediet valt onder het borgstellingskrediet en wat is de looptijd?
- Hoe lang duurt de beoordeling, en is een voortoetsing nodig?
Pro-tip: begin vroeg, laat zien dat u zelf inbrengt en vraag direct naar doorlooptijden en voortoetsing.
Looptijd en openstelling: wat betekent dat voor uw planning?
Uw financier kan de borgstelling aanvragen tot en met 1 juli 2027. Plan uw kredietaanvraag dus ruim vóór die datum, ook omdat beoordeling en offerteronde tijd kosten.
De borgstelling zelf loopt doorgaans maximaal zes jaar. Voor gebouwen en schepen kan een langere looptijd gelden. Vraag uw financier welke looptijd op uw situatie van toepassing is. Uw financier geeft in de offerte aan wanneer de aflossing begint en onder welke voorwaarden die kan worden opgeschort. Vraag daar expliciet naar, want het verschilt per kredietvorm.
Mijn kijk: gebruik de BMKB als brug, niet als steunpilaar
De BMKB kan behulpzaam zijn wanneer een goed plan stukloopt op ontbrekende zekerheden, bijvoorbeeld bij een investering in machines, een groeifase of werkkapitaal. Dan maakt de garantie het verschil tussen nee en ja. Het is geen redmiddel voor een onderneming die structureel verlies draait; de financier blijft immers kritisch kijken naar uw kredietwaardigheid, en terecht.
Zie de BMKB ook als onderdeel van een financieringsmix. Meer over de alternatieven leest u in ons artikel over bedrijf financieren. Mijn advies: breng de BMKB vroeg ter sprake en vraag concreet naar doorlooptijden. De regeling wordt gemoderniseerd, dus laat u bij uw financier actueel informeren.
— Mike
Dit artikel bevat algemene informatie en vervangt niet het advies van een gekwalificeerde financieel adviseur. Raadpleeg een gekwalificeerde financiële professional over uw eigen situatie voordat u op basis van deze inhoud handelt.
Veelgestelde vragen
Kan ik de BMKB zelf aanvragen bij RVO?
Nee, de aanvraag loopt altijd via uw kredietverstrekker. U bespreekt uw financieringsvraag met de financier, die de borgstelling beoordeelt en bij RVO aanmeldt zodra u de offerte hebt ondertekend.
Hoeveel dekt de overheid bij de BMKB?
De overheid staat garant voor een groot deel van het borgstellingskrediet, tot maximaal €1,5 miljoen per onderneming. De dekking verschilt per luik en kredietvorm. Vraag uw financier welk percentage voor uw aanvraag geldt.
Wat kost de BMKB?
U betaalt een eenmalige provisie via uw financier. Voor regulier BSK ligt die tussen 3,9% en 5,85%, voor BMKB-Groen tussen 2% en 3% en voor BMKB-E vast op 3,9%.
Tot wanneer kan ik de BMKB nog gebruiken?
De regeling staat open tot 1 juli 2027. Dien uw financieringsaanvraag daarom ruim op tijd in bij uw financier.
