Een hypotheek is voor de meeste Nederlanders een soort onzichtbare huisgenoot. Hij woont met je mee, eet niet mee, maar kost je wél elke maand een flinke smak geld. Meestal voor dertig jaar, 360 betalingen lang, alsof je je halve leven getrouwd bent met de bank.
Maar wat nou als je die relatie eerder kunt verbreken? Stel je betaalt niet 12 keer per jaar, maar 13 keer. Eén extra maandlast. Het klinkt bijna te simpel om waar te zijn, maar de impact is groot. Je zou zomaar jaren eerder van je hypotheek af kunnen zijn. En geloof me: dat voelt alsof je een baksteen van je schouders laat vallen.
Alles op een rij
Hoe werkt dat, zo’n extra betaling?
Normaal gesproken betaal je maandelijks een bedrag: een stukje rente, een stukje aflossing. Doe je één keer per jaar extra een volledige maandbetaling, dan gaat die volledig naar de aflossing van je schuld. Geen smeersel, geen opsmuk, gewoon: boem, schuld omlaag.
En omdat je schuld sneller daalt, betaal je daarna ook weer minder rente. Dat is het bekende sneeuwbaleffect. In het begin rolt het balletje klein naar beneden, maar voor je het weet dendert er een complete lawine je financiële berg af.
Een simpel voorbeeld
Stel: je hebt een hypotheek van €250.000 tegen 4% rente. Dertig jaar lang betekent dat 360 maandelijkse betalingen.
- Zonder extra aflossingen: je bent keurig na 30 jaar klaar.
- Met 13 betalingen per jaar: je rondt de rit al na ongeveer 22 jaar af. Acht jaar eerder!
En ja, dat scheelt tienduizenden euro’s aan rente. Geld dat je beter kunt gebruiken voor… ik noem maar wat… een wereldreis, een nieuwe keuken of gewoon een spaarpotje waar je ’s avonds rustig van slaapt.
Slim of niet?
Nou, dat hangt er maar net vanaf. Er zijn mensen die zweren bij extra aflossen: “Ik wil zo snel mogelijk van die bank af.” En dat snap ik. Schuldenvrij zijn voelt als absolute vrijheid.
Aan de andere kant: geld dat je in stenen stopt, kun je niet meer gebruiken voor andere dingen. Denk aan beleggen, of het opbouwen van een flinke noodbuffer. Misschien heb je een eigen bedrijf en levert investeren in je onderneming méér op dan die paar procent hypotheekrente die je bespaart.
En vergeet niet: sommige banken hanteren een boetevrije aflossingsgrens, meestal rond de 10% tot 20% van de oorspronkelijke schuld per jaar. Eén extra maandlast valt daar bijna altijd onder, dus daar hoef je niet bang voor te zijn. Maar check het voor de zekerheid.
De Belastingdienst kijkt mee
Het zou Nederland niet zijn als er geen fiscale haken en ogen aan zaten. Een paar dingen op een rij:
- Hypotheekrenteaftrek
Minder schuld betekent minder rente. Minder rente betekent minder aftrek. Klinkt negatief, maar in de praktijk kom je er netto vaak toch beter uit omdat je simpelweg minder rente hoeft te betalen. - Eigenwoningforfait
Of je nu een hypotheek hebt of niet: dat forfait blijft. Een percentage van de WOZ-waarde dat je bij je inkomen moet tellen. Hypotheekvrij zijn verandert daar niets aan. - Box 3 (vermogen)
Minder schuld betekent dat je minder mag aftrekken in box 3. Maar als je spaargeld normaal zwaar belast wordt, kan het wegstrepen van vermogen met je schuld juist voordelig uitpakken. - Overwaarde
Extra aflossen vergroot je overwaarde. Klinkt leuk, maar dat geld zit vast in bakstenen. Het is geen spaargeld waar je morgen een auto van koopt.
Persoonlijke noot
Ik sprak ooit iemand die na tien jaar besloot elk jaar een dertiende betaling te doen. “Het voelde eerst alsof ik mezelf pijn deed,” zei ze lachend. “Dat geld had ik ook kunnen gebruiken voor een nieuwe badkamer. Maar toen ik zag hoe snel mijn schuld kelderde… toen was ik verkocht.”
Dat is precies het punt: het is soms even slikken, maar op lange termijn geeft het een enorme mentale opluchting. Je voelt je lichter, vrijer, onafhankelijker.
Doen of laten?
Het antwoord is minder zwart-wit dan sommige adviseurs doen geloven. Extra aflossen met een 13e betaling per jaar is voor veel mensen een slimme zet. Je bespaart rente, je verkort de looptijd van je hypotheek met jaren en je creëert rust in je hoofd.
Maar… er zijn situaties waarin het minder handig is. Als je nog geen buffer hebt, of als je verwacht dat je rendement op beleggen hoger ligt dan je hypotheekrente, dan kan je geld elders beter renderen.
Mijn advies: bekijk het nuchter. Zet de cijfertjes naast elkaar, gebruik eventueel een hypotheekcalculator, praat met een adviseur, en maak een bewuste keuze. Want of je nu kiest voor aflossen, beleggen of sparen: het gaat erom dat jij er ’s nachts goed van slaapt.
