Spaarrentes in Europa onder de loep: Waar krijg je het meeste voor je geld?

Laten we eerlijk zijn: sparen voelt tegenwoordig een beetje als een pot pindakaas met deksel dat niet open wil. Je draait en wringt, maar dat lekkere rendement? Blijft uit. Zeker nu we weer in een fase zitten waarin de spaarrentes dalen. En dat terwijl we een jaartje geleden nog juichten om de 4%-rentes die uit het niets opdoken. Het was bijna nostalgie, maar dan vooruit. In deze analyse nemen we de Europese spaarmarkt onder de loep — van ECB-besluiten tot slimme alternatieven in Estland.

Rente op rolletjes: het ECB-beleid uitgeplozen

Er is één hoofdrolspeler die je niet kunt negeren in dit verhaal: de Europese Centrale Bank. Wat daar in Frankfurt gebeurt, is allesbepalend. Even de feiten: op 11 juni 2025 stond de depositorente op 2,00%. Een jaar eerder was dat nog het dubbele. Acht renteverlagingen in twaalf maanden. Klinkt bijna als een slechte thriller, toch?

De bedoeling? De economie een schop onder z’n kont geven. Of beter gezegd: investeren aanmoedigen, inflatie in toom houden. Maar ja, voor spaarders betekent dat gewoon: lagere rentes, minder rendement, en een klein zuchtje als je naar je spaarrekening kijkt.

De huidige koers is kwetsbaar. Eén geopolitieke wending – denk aan Oekraïne, Gaza, of een nieuwe rel met de VS – en de ECB trekt ineens weer aan de andere hendel. Rentes omhoog. Het blijft balanceren op een koord, zonder vangnet.

Inflatie: die stille dief in je portemonnee

Er is nog zo’n sluipmoordenaar voor je spaargeld: inflatie. In mei 2025 zat de Eurozone op 1,9% inflatie. Klinkt prima, want dat is wat de ECB ongeveer wil. Maar dan kijk je naar Nederland… bam: 4,1% inflatie in april. Auw.

Wat dat betekent? Stel, je krijgt 2,35% rente bij een bank in Zweden, maar hier stijgen de prijzen met 4,1%. Dan verlies je elk jaar stiekem koopkracht. Je spaargeld groeit op papier, maar krimpt in de supermarkt.

Het is als een ijsje in de zon: ziet er mooi uit, maar smelt sneller dan je denkt.

De beste vrij opneembare spaarrekeningen (juni 2025)

Er zijn een paar spelers op de Europese markt die wél een beetje moeite doen voor jouw spaargeld. Vooral buiten Nederland. Hier drie toppers:

1. Klarna (Zweden) – 2,35%

Je kent ze misschien van die “koop nu, betaal later” dingen. Maar ze bieden ook serieus spaarrente. Geen bronbelasting voor Nederlanders, en het valt onder de Zweedse garantieregeling tot €100.000. Zweden heeft een AAA-kredietscore. Lekker veilig.

Kleine kanttekening: er zijn weinig details over voorwaarden. Maar hé, het klinkt aantrekkelijk. Check zelf altijd even de kleine lettertjes.

2. MeDirect (Malta) – 2,32%

Klinkt als een app die je neefje zou bouwen, maar MeDirect is een serieuze speler. Bruto rente, tot €50.000 saldo. Malta heeft niet de hoogste kredietrating, maar ook geen grote alarmbellen. De voorwaarden zijn vaag – dus graven is een must.

3. Bigbank (Estland) – 2,30%

Die naam klinkt als een grap uit een cabaretshow, maar Bigbank doet z’n naam eer aan. Tot €250.000 vrij opneembaar sparen, onder Ests garantiestelsel. Estland heeft een degelijke A+ rating. Transparant en duidelijk – dat mag ook weleens gezegd worden.

Spaardeposito’s: meer rente, minder vrijheid

Wie z’n geld iets langer wil vastzetten, kan terecht bij spaardeposito’s. De hoogste rente? 3,15% bij BankB in België voor 10 jaar. Dat is mooi, maar tien jaar is ook… nou ja, tien jaar.

Een paar andere toppers:

• 1 jaar: Klarna – 2,73%
• 2-3 jaar: Banca Progetto (Italië) – tot 2,80%
• 10 jaar: BankB (België) – 3,15%

Let wel: Italië heeft een matige kredietscore (“BBB+”), en bij sommige banken zoals Klarna België geldt een flinke bronbelasting van 30%. Je begint met 2,73%, maar houdt uiteindelijk maar 1,91% over. Dat is alsof je een pizza bestelt en alleen de korst krijgt.

Sparen over de grens: slim of spannend?

Buitenlands sparen klinkt avontuurlijk — en dat is het soms ook. Je krijgt hogere rentes, maar je krijgt er ook een portie valkuilen bij.

Depositogarantie

Tot €100.000 gegarandeerd, mits je in de EU blijft. Maar let op: banken buiten de Eurozone keren soms uit in lokale valuta. Dus: als Klarna failliet gaat, krijg je Zweedse kronen. En die moet je dan weer omwisselen… tegen welke koers?

Valutarisico

Geen euro = risico. Stel, de krona daalt met 10% terwijl je spaargeld daar staat… dan smelt je winst als sneeuw in een föhn.

Bronbelasting

België en Spanje rekenen stevig af. Zweden en Italië (via Raisin) doen dat weer niet. Het verschil kan tientallen euro’s per jaar schelen. Raisin helpt trouwens bij dat papierwerk, dus dat is wel chill.

Kredietwaardigheid

Wil je veilig zitten? Zoek naar landen met een “AA” of hoger. Italië? Leuk land, heerlijk eten, maar financieel niet het sterkst. Iets om over na te denken voor je je geld daar stalt.

Wat nu als spaarder?

Dus: wat moet je doen met je spaargeld? Nou, in elk geval niet in slaap vallen.

Tips:

• Blijf wakker. Check regelmatig spaarrentes, want ze veranderen sneller dan het weer.
• Gebruik platforms als Raisin. Maken buitenlands sparen een stuk eenvoudiger.
• Kijk naar netto, niet bruto. Want ja, belasting.
• Let op risico’s. Vooral bij langere looptijden of landen met lagere ratings.
• Wees niet te trouw aan je bank. Loyaliteit levert je vaak minder op dan switchen.